Refinantarea e pentru indatorati ca un fel de spovedanie pentru pacatosi. Ai pacatuit, ai ravnit la bunuri pe care nu le puteai avea, si acum platesti, cu varf si indesat.  Economia era pe val, consumul era in floare, bancile dadeau credite cu buletinul, pentru oricine facea o dovada minima de venituri constante. Dar asa cum iarna ia pe neasteptate autoritatile romane, care se trezesc inzapezite peste noapte, asa ne-a lovit intr-o seara un vant de criza, care pana a doua zi ne-a ingropat in datorii. In prima zi ai luptat,  a doua ai sperat, dar undeva a inceput sa iti fie clar ca nu mai poti face fata sa ai rate la mai multe banci, in mai multe monede. Asa ca a venit momentul sa te spovedesti. Nu in baruri, langa sticle goale de bere langa prieteni, ci la banca.

Refinantarea vine ca un fel de gura de aer cand te zbati inecat impotriva curentului de datorii si nu vrei sa te lasi inghitit. Ai facut la fel ca ceilalti, ai vrut si ai obtinut, dar nu pe banii  tai, pe ai bancii. Pentru care ai semnat ca vei plati. Cu mana ta, si nesilit de nimeni. Singura ta greseala e ca nu te-ai informat, sau ca nu te-ai gandit foarte bine.

Hai sa vedem ce intrebari ar fi trebuit sa iti pui cand ai luat creditul, si de unde ti se trage marea indatorare de acum :

• In ce moneda imi iau leafa ? Pun pariu ca raspunsul in marea majoritate a cazurilor e in LEI, cat se poate de noi.
• In ce moneda imi iau creditul ? Aici cei mai multi si-au aratat muschii, si s-au luat dupa « sfaturile » de la piata. Da, de la piata, si nu din piata. « CHF-ul e cea mai stabila moneda ». « Pretul casei e in EUR, deci imi iau credit in EUR”. Iti suna cunoscut? Pun pariu ca da.

Raspunsul corect ar fi fost: in LEI, la fel de noi ca cei pe care ii primesti lunar de la angajor. Nu spun ca CHF-ul nu e cea mai stabila moneda, dar leul ala pe care il castigi tu, cu siguranta nu e.

Asa ca ai realizat ca leul se devalorizeaza, ca BOC a mai pus niste biruri, ca a mai retras niste drepturi, si uite ca nu mai castigi la fel de multi lei ca atunci cand ai luat creditul, sau chiar daca castigi la fel de multi, nu iti mai permiti sa cumperi la fel de multe, si cu siguranta trebuie sa dai mult mai multi lei pe 1 CHF sau pt 1 EUR.

Si atunci apare colacul de salvare ‘refinantare’, care te poate ajuta sa repari anumite din greselile din trecut. Cum asa ? Pai e simplu. Poti alege sa schimbi moneda in care sa platesti ratele.  Adica acum platesti CHF, si de la luna la luna leul se devalorizeaza si tu dai din ce in ce mai mult din salariul tau in lei pe aceeasi rata. Asa ca poti decide sa schimbi asta. E putin cam tarziu, dar mai bine mai tarziu decat niciodata. Asa ca te duci la banca, si ei calculeaza suma pe care le-o datorezi in momentul asta in CHF, la valoarea ei in lei. Si inlocuiesti creditul in CHF cu valoarea lui in lei. Vei avea de acum ratele in lei, si nu te mai interesaza cat de mult scade leul in comparatie cu alte monede. Suna bine ? Eu zic ca da.

Sau ai mai multe credite de nevoi personale, ipotecare, de nevoi impersonale, sau ce ti-o mai fi dorit sufletelul in momentul ala, la mai multe banci. In fiecare luna dupa ce iei salariul, dai un tur pe la toate,  stai la cozi, plangi cand vezi ca pleci acasa cu portofelul gol.  Prin refinantare, alegi o banca care sa iti plateasca datoriile la celelalte banci, si sa ramai cu o singura rata. Avantajul ? In loc sa platesti la aceeasi suma 3 dobanzi, catre 3 banci, platesti una singura, care cu siguranta va fi mai mica decat cele 3 cumulate.

Si pentru ca baietii aia de la banca nu sunt niste camatari ciufuti, iti mai ofera si o alta posibilitate. Sa o lalai cu plata creditului. Adica in loc sa platesti in 10 ani, le spui ca ai nevoie de ceva mai mult timp, sa spunem 15 ani, si atunci iar o sa mai scada rata lunara. E adevarat ca pana la sfarsit vei plati mai mult, dar pentru confortul tau lunar va fi mult mai bine.

Si o sa te mai invat o schema. Rambursarea anticipata. Orice suma rambursata in avans, va scadea suma pe care o datorezi bancii, si implicit, dobanda pe care o platesti lunar (nu rata dobanzii, ci valoarea ei absoluta).  Asa ca orice banut pe care il strangi in plus, fie ca sunt banii de la colindat, fie ca sunt din bonusul anual, sau din alocatia copiilor, ramburseaza-i in contul creditului. Sunt sigura ca imi vei multumi.

Toate efectele astea cumulate, te vor ajuta sa iti pastrezi un nivel de trai decent si dupa ce ai platit rata lunara.

Asa ca… ce mai astepti ? ghiseele se deschid la ora 9.

Nota: In Noiembrie 2011, s-a derulat o campanie de promovare a refinantarii prin BCR, campanie la care nu am putut sa particip pentru ca nu indeplineam conditiile de inscriere. Acest text l-am scris in perioada respectiva, dar am asteptat finalizarea campaniei inainte sa il public. Aici gasiti o lista a castigatorilor.